Автокредитование: гасим быстрее.

Каждый автовладелец, который взял машину в кредит, желает как можно быстрее выплатить долг. В банках сообщают, что за первые два года возвращают большинство автомобильных кредитов. Конечно, досрочное погашение является с одной стороны экономией, а с другой – увеличивает нагрузку на семейный бюджет. Кроме того, в этом случае со стороны банка возможны санкции.

Следует заранее все хорошо продумать, если вы намерены погасить автокредит досрочно. Необходимо просчитать какой процент из семейного бюджета вы можете выделить для погашения займа. Не стоит ожидать существенной экономии при незначительной переплате, составляющей три-пять процентов от суммы платежей. Целесообразно доплачивать не менее 10-15 процентов от общей суммы.

При досрочном погашении экономия бывает достаточно большой. В среднем она составляет 25 процентов, а в некоторых случаях – 40 процентов. Например, если пятилетний кредит погасить за три года, то переплата по процентам уменьшается на сорок процентов, а если семилетний, то и на все шестьдесят процентов. При этом еще можно сэкономить на страховании и комиссиях.

Следует иметь в виду, что некоторыми банками практикуются 2-3-процентные штрафы в случае досрочного погашения кредита в течение трех-шести месяцев после начала кредита.

Если погашать потребительские кредиты с опережением, то можно получить уменьшение последующих платежей. Если клиент в течение года платил больше, то он имеет право на пересчет платежей с учетом суммы, погашенной досрочно, чтобы снизить нагрузку на свой кошелек.

Имеет смысл всю сумму погасить за первый год. Переплата тогда составит всего 5-10 процентов. И все-таки оперативное погашение является более выгодным при плавающей ставке.

Погасив кредит досрочно, клиент сэкономит также на сопутствующих платежах, поскольку некоторыми банками устанавливается комиссия за кассовое обслуживание, а в других требуют страхование жизни. Не следует забывать, что досрочное погашение кредитов не является обязательным и погашение пятилетнего кредита за три года нельзя трактовать как внесение тридцати шести повышенных платежей.

Как правильно погасить автокредит досрочно?

• На максимальный срок оформить заем.
• Каждый месяц вносить на двадцать-тридцать процентов больше минимальной суммы, необходимой для погашения.
• Погасив хотя бы тридцать-сорок процентов займа, следует попросить банк о пересчете размера ежемесячного платежа.
• Следует обращать внимание на наличие штрафов, предусмотренных за досрочное погашение, и на то, какой является ставка по кредиту – плавающей или фиксированной.

5 ловушек, которые расставили банки перед держателями кредиток.

Выпуск кредитных карт с их продвижением на рынке банковских услуг – это один из самых важных инструментов межбанковской конкурентной борьбы. Прежде всего, это связано с тем, что залог устойчивости банковского сектора в последние годы заключается в массовом привлечении физических лиц в качестве своих постоянных клиентов.

Перед разработчиками банковских продуктов, которые предназначены для физических лиц, возникает двойная проблема. Продукт, с одной стороны, должен быть максимально выгодным для банка, а с другой – быть привлекательным для клиента. Нам с вами надо очень хорошо это понимать и не верить сверхльготным условиям пользования карточным кредитом, а также декларируемым банком «сплошным нулям» по процентным ставкам.

Относительно льготного периода. Следует помнить, что «льготный период» является излюбленным, проверенным временем маркетинговым ходом при раскрутке любого продукта или товара. При оформлении кредитной карточки на вас «льготный период» всегда является частью программы кредитного договора. В договоре в разделе «Тарифы», как правило, кроются все банковские хитрости, к которым относятся также хитрости «льготного периода».

Льготному периоду по договору может сопутствовать ежемесячная дополнительная комиссия за обслуживание. На практике очень часто происходит следующее: оформив кредитные карты, человек откладывает пользование ими, а через месяца три – четыре может оказаться в хорошем минусе, поскольку неоплаченная комиссия может стать просрочкой с начисленной пеней.

Существует еще один нюанс, который касается льготного периода. Как правило, он возникает при оплате через банковские терминалы и никакого отношения не имеет к снятию наличных через банкомат.

Несколько слов о несанкционированных задолженностях

Во-первых, это т.н. несанкционированный овердрафт – явление, которое нередко встречается при пользовании кредиткой, особенно в поездках за рубеж и при пользовании банкоматами «чужого» банка. Происходит это из-за того, что при фиксации вашей транзакции банковский сервер сведения по балансу отправляет с некоторым опозданием. Вы в это время проводите следующую операцию и превышаете этим предоставленный кредитный лимит. «Фишка» этой ситуации заключается в том, что за пользование сверхлимитными средствами, проценты, как правило, превышают вдвое номинальную процентную ставку.

Несанкционированная задолженность может появиться в результате пользования функцией мобильного банкинга. Правда, это очень небольшие суммы, но все таки «минус».

На что еще следует обратить внимание, чтобы неожиданно не стать должником банка?
Погасив автокредит, вам необходимо карточку сдать в отделение банка и написать заявление для закрытия карт-счета. Обязательно возьмите в банке справку, подтверждающую погашение кредита и процентов по нему.

Следует учесть такой момент. Если сотрудничество с банком вы продлевать не собираетесь, то за месяц-два до окончания срока погашения кредита надо написать заявление, в котором изложить просьбу о расторжении кредитного договора. В противном случае банк на ваше имя выпустит новую кредитку, и вся эпопея о несанкционированных задолженностях без вашего ведома, начнется сначала.

Еще следует иметь в виду, что кредитный лимит может быть ограничен при частых просрочках. Поэтому внимательно изучайте все тарифы и аккуратно пользуйтесь кредитной картой.

Кредитные карты: чему могут научить чужие ошибки.

На одного совершеннолетнего жителя Соединенных Штатов приходится от семи до пятнадцати кредиток, около трех штук - в Великобритании, не меньше двух карт – в других европейских странах. В развитых странах кредитные карты являются обыденностью, а иногда и необходимостью. Без кредитной карты нельзя взять заем, арендовать автомобиль, забронировать номер в гостинице.

Фактически все пластиковые карты за рубежом являются кредитными, т. е. по такой карточке предоставляется отсрочка платежа сроком от пятнадцати до шестидесяти дней. Поэтому иностранные граждане всегда говорят «кредитка». За границей не существует разделения на кредитные и дебетовые карты.

Именно поэтому в некоторых европейских и во многих американских отелях в качестве гарантии требуют именно кредитную карту и не признают карточку без кредитного лимита. При оформлении кредитной карточки в Штатах в первый раз банк устанавливает низкий кредитный лимит – приблизительно 200-400 долларов. В зависимости от кредитной истории заемщика, его добросовестности и количества операций лимит будет расти с каждым годом. Чтобы появилась возможность уходить по карте на пять-шесть тысяч долларов «в минус», придется зарабатывать репутацию минимум пять-шесть лет.

Именно из-за доступности кредиток многие жители Америки не в состоянии сосчитать свои долги. Согласно данных Федеральной резервной системы около 200 миллионов граждан США в 2010 году имели задолженность по кредиткам. Средняя сумма долга составляет 8,5 – 9 тысяч долларов на человека. Из-за массовости проблемы появились даже специальные телепрограммы, которые помогают людям разобраться со своими финансами и закрыть ненужные кредитные карты.
Американские финансовые консультанты выделяют главную ошибку – это оплата других кредитов за счет кредитки. Так поступает очень много американцев. Некоторые используют кредитку, чтобы избежать просрочки по ипотеке, а другие оформляют новые карты, чтобы погасить потребительские кредиты. В результате этого происходит бесконечное наращивание кредитной задолженности, а также процентов по ней.
У иностранцев есть и чему поучиться. Расчет наличными на серьезные суммы в развитых странах – это уже моветон. Главным образом кредитка используется для оплаты услуг и товаров, а наличные снимают только при крайней необходимости.
В Соединенных Штатах при оплате кредиткой каждой заправки автомобиля клиенту могут вернуть до 3-5 процентов суммы, а при покупке продуктов – 2-3 проценты, при остальных платежах – один процент. В Европе еще очень распространены скидки.
В итоге, при аренде автомобиля, бронировании отеля, приобретении билетов на самолет при помощи кредитки можно сэкономить до 20-25 процентов. Также некоторыми банками предоставляются подарочные ваучеры для различных покупок. Граждане развитых стран всеми этими льготами очень активно пользуются.
Таких широких возможностей в Украине, конечно, не существует, но многие банки тоже имеют партнерские соглашения с гостиничными и ресторанными сетями, авиакомпаниями, супермаркетами и т.д., где расплачиваясь кредитной картой, вы можете получить неплохую скидку.