Главные проблемы при кредитовании бизнеса.

В настоящее время кредитованию малого бизнеса мешает отсутствие собственной недвижимости у большинства предпринимателей.

Однако существует решение для данной проблемы, которая может быть преодолена наряду с другими преградами, которые мешают малому бизнесу обрести финансирование.

Большинство предпринимателей в ситуации кризиса рассматривают возможность о привлечении кредита как основной вариант развития или спасения своих компаний. Причем, количество желающих спасти свой бизнес намного меньше, чем тех, кто собирается использовать финансирование для развития собственного предприятия.

В кредите сейчас нуждаются не менее 70 процентов энергично работающих представителей среднего и малого бизнеса. Шанс получить самостоятельно кредит для бизнеса существует буквально у единиц. Специалистами выделяются три главные причины неудачных самостоятельных обращений в банки: отсутствие залоговой недвижимости, плохая финансовая отчетность, большое количество «заградительных» кредитных программ.

Отсутствие залоговой недвижимости.

В залог банки хотят принять ликвидное добро предпринимателей, полностью обеспечивающее возможные риски невозврата кредитов. Большинство банков в качестве залога рассматривают только недвижимость, не принимая в расчет ни товары, ни технику и оборудование.

Решением данной проблемы является обращение государственный фонд для поддержки малого предпринимательства. Эти фонды могут предоставить до пятидесяти процентов обеспечения для кредитов предпринимателям, а ряд банков могут рассматривать, кроме недвижимости и другое залоговое обеспечение.

Плохая финансовая отчетность.

Это главная проблема большинства предпринимателей. Для решения проблем в бизнесе им необходимы гроши, а банки требуют от них финансовую отчетность с присутствующей положительной динамикой. Практически, это в кризис не реально. И все же существуют банки, которые к каждой ситуации подходят индивидуально. В платежеспособность клиента они готовы поверить при предоставлении данных управленческой отчетности или каких-то других убедительных доказательств.

В случае, когда бизнес является реально убыточным и компании необходимы средства для выживания, то лучше обратиться к частным инвесторам. Получение кредита у частных инвесторов поможет решить финансовые проблемы за довольно короткий срок, а законом подобные сделки защищены не хуже банковского кредитования.

Большое количество «заградительных» программ.

На банковском рынке серьезной проблемой является обстановка с программами для кредитования бизнеса. Многие банки декларируют официально наличие подобных программ. Они даже принимают документы и заявки, но реально капиталы не выдают и отвечают отказом на все обращения. Эти программы представляют из себя скорее заградительные меры. Такая ситуация лишает возможности получить кредит практически любую организацию. Многие компании рассылают заявки в разные банки на протяжении нескольких месяцев и не получают никаких результатов.



Кредиты малому бизнесу.

Если верить Всемирному банку, МВФ и прочим влиятельным международным структурам, то главной бедой нашей экономики является ее излишняя «централизованность», а также зависимость от сырьевых факторов. «Централизованность» проистекает из-за того, что у нас очень мало средних и малых предприятий, а их вклад в объемы национального ВВП совсем небольшой в сравнении с вкладами крупных компаний.

Вопрос развития среднего и малого бизнеса с завидной частотой поднимается на самом высоком уровне: в Госдуме, в правительстве, Совете Федерации, Торгово-промышленной палате, но особых продвижений в лучшую сторону не наблюдается и упирается в отсутствие средств для собственного развития у малого бизнеса, а также в невозможность взять кредит для бизнеса у банков. В прошлом году банки для кредитования малого бизнеса выделили не более трех процентов от всех объемов кредитования нефинансового сектора.

Причины этого очевидны. Банки признаются, что кредиты для малого бизнеса являются довольно рискованными, поскольку нет уверенности в том, что предприятие сможет быстро встать на ноги и начать генерировать денежные средства для обслуживания своих долгов.

Поскольку кредитование малого бизнеса вызывает достаточно высокие риски, то банкам под выданные займы приходится формировать резервы, но такая «роскошь» по карману только крупным финансово-кредитным заведениям, которые не очень заинтересованы в сотрудничестве с малыми предприятиями. Не является секретом тот факт, что ведущие банки России обслуживают или наиболее прибыльные отрасли, или бюджетные денежные потоки, или компании-лидеры в разных отраслях экономики. Небольшие банки сталкиваются с вышеназванными рисками и проблемами, что заставляет их делать выводы о высокой рискованности данного бизнеса.

Банковские аналитики, тем не менее, не исключают того, что у кредитования для малого бизнеса откроется «второе дыхание». Это может быть связано с несколькими факторами сразу. Во-первых, на рынке появились крупные иностранные банки, привыкшие к кредитованию среднего и малого бизнеса. В этой области у них большой опыт риск-менеджмента, а также они обладают необходимыми средствами для формирования кредитных резервов, предоставляемых малому бизнесу.

Второй фактор, который может объективно способствовать росту кредитования малого бизнеса – это рост рисков при предоставлении кредитов физическим лицам. Как подчеркивают эксперты, потребительские кредиты становятся для банков все менее привлекательными из-за высоких рисков, а также из-за того, что данный рынок в значительной степени уже «освоен». Сейчас у банков возникла необходимость в развитии новых направлений и одним из них может стать кредитование малых предприятий.



Деньги на старт.

Малые предприятия, только начинающие работать на рынке, ощущают самую большую потребность в кредитах, но с точки зрения банка они являются самыми плохими заемщиками. У них нет залога, нет опыта, оборотов, истории успехи, нормальной отчетности.

В России банковское кредитование предприятий малого бизнеса на сегодняшний день развито неплохо. Согласно статистических данных потребности малого бизнеса удовлетворены приблизительно на тридцать процентов. Кредит для бизнеса малым предприятиям уже не является редкостью. Правда, остаются нерешенными еще многие проблемы: ущербность залогового законодательства, качество залогового обеспечения и отчетности самих предпринимателей, требования резервирования, предъявляемые банкам со стороны ЦБ России.

Для дальнейшего развития кредитования малого бизнеса банкам надо решить два технологических вопроса: ресурсной базы, а также минимизации распределения рисков. Выдавать кредиты тем, кто еще только на старте, банки не решаются. Кредитование индивидуальных частных предпринимателей удовлетворено на 4-7 процентов, а по подсчетам Ресурсного центра малого бизнеса потенциал этого рынка составляет более пяти миллиардов долларов. Хотя маловероятно, что в ближайшее время банки будут участвовать в финансировании начальных стадий развития индивидуальных предпринимателей и малых предприятий. Мало кто может себе позволить развитие программы кредитования малого предпринимательства за счет своих средств или имеет в своем распоряжении доступ к дешевому ресурсу в силу собственного статуса. На сегодняшний день из отечественных банков к таким относится Внешторгбанк, который за год раздал средним и малым предприятиям кредитов на сумму около пяти миллиардов рублей.

Кредиты малым предприятиям по общепринятой градации начинаются от суммы в тридцать тысяч долларов. То, что меньше является микрокредитованием. В том случае, когда предприятие не укладывается в рамки формализованных требований, не имеет залога, только начинает работать, количество его работников и оборот намного меньше граничных значений, то для банка начинается зона риска. У большинства банков не существует финансовой мощи, при которой можно позволить себе рисковать. Поэтому банки и не хотят возиться с довольно рискованной мелочью, да и не могут. В отличие от специализированных фондов микрофинансирования и кредитных кооперативов, существующих за счет разных зарубежных кредитов, грантов и средств пайщиков. Они являются более свободными при регулировании их деятельности и располагают большим пространством для маневра.

Сегодня на рынке работает несколько сотен кредитных кооперативов, союзов, фондов и т.п. Согласно исследований Института открытой экономики, проведенных в прошлом году, общий портфель микрофинансовых организаций составил за год 94 миллиона долларов. При этом микрофинансовые организации к оценке заемщика подходят более гибко, чем банк и готовы работать с достаточно небольшими суммами займа. Согласно исследованиям, величина одного займа в МФО находится в пределах 600-1200 долларов. Потребительские кредиты в банке в большинстве случаев значительно превышают размер «предпринимательского» займа в микрофинансовой организации. Следовательно, банкам необходимо сделать серьезное усилие для того, чтобы правильно оценить перспективы микрокредитования.





Интересные факты о банках, кредитных картах, деньгах.

Трудно представить себе, что когда-то наше общество, цивилизация обходилась без банков (финансовых учреждений). Первостепенной функцией банка является предоставление финансовых услуг физическим и юридическим лицам. В наше время это означает – управлять экономическим развитием всего цивилизованного мира. Мы уже не мыслим себя без кредитных карточек, банков, банкоматов и других инструментов финансовой деятельности, которые так плотно вошли в нашу жизнь. Но что мы знаем о них…

О некоторых интересных фактах из истории банков, кредитных карточек, денег мы расскажем далее по тексту.

  • Банк – слово итальянского происхождения, которое означает «стол». Только, конечно, это не обеденный или праздничный стол, а специальная лавка, на которой, в те времена, менялы разлаживали деньги для обмена.
  • Основными конкурентами банков в Средневековье и эпоху Возрождения были храмы. Собственно храмы с их богатствами и были первыми банковскими учреждениями, которые давали кредиты и ссуды королям, принцам и прочим августейшим особам в залог недвижимости и земли.
  • Ещё в Древней Греции существовали так называемые трапезиты (прилавки), которые брали на сохранение вклады от жителей, чтобы производить необходимые платежи с помощью этих денег.
  • Банкиры, ростовщики в давние времена были лишены причастия и права погребения на священной земле по христианскому обряду.
  • Одним из самых «масштабных» ограблений в мире, которое зафиксировано Книгой Гиннеса, случилось в Германии, а именно в Рейхсбанке после поражения
  • нацистов в войне. Общая сумма украденных драгоценностей составляла 3.34 миллиарда долларов США.
  • Банковские кредитные карточки были придуманы ещё в 1880 году. Тогда идея таких расчетов не прижилась. Только в 1950 году компания DCI изготовила первую кредитную карту - Diners Club
  • В настоящее время, по всему миру насчитывается более 2 000 000 банкоматов.
  • Самый первый банкомат появился в Англии, в 1967 году. Деньги этот аппарат выдавал по специальным облигациям-ваучерам.
  • Идея денежных переводов возникла по причине частых дорожных ограблений.
  • Самая большая металлическая монета достоинством в 1 миллион долларов (канадских) была выпущена в 2007 году.
  • Имея четыре американских доллара можно стать миллиардером в Зимбабве.